A nagyon jó nők és a nagyon rossz hitelek: pártunk hitelverseny programja

A merketingesek azzal foglalkoznak, hogyan edják el nekünk, fogyasztóknak saját vállalatuk termékeit. Legfőbb kérdésük: Mi számít igazán? Ha a levélben igyen vásárlást lehetővé tevő kuponokat találunk? Árengedményt kell ígérniük? Vagy valami mással kell megragadniuk fantáziánkat?

Egy Dél-Afrikai bank 50.000 levelet küldött ki potenciális ügyfeleinek. A levélben hitelajánlatokat postáztak, mégpedig különböző variációkban. Volt, ahol a kamatokat változtatták: vélhetőleg a kamatok és a visszafizetési idő számít a legtöbbet, amikor a hitelek mellet döntünk – gondolták. Volt, ahol a hiteltől teljesen független pszichó feltételeken (elrendezésen, fényképeken, stb.) változtattak.

Meglepő eredményre jutottak http://idei.fr/doc/conf/psy/papers/karlan.pdf : ezek a hitelkondícióktól tökéletesen független pszichó tényezők nemcsak a pozitív válaszadás arányát változtatták. Hanem a válaszadók esetében ellensúlyozták a magasabb hitelkamat-ajánlatokat is: kb. annyit számítottak, mintha átlagosan 1,5%-kal változtatták volna a kamatokat:

Consistent with standard economics, the interest rate significantly affected loan take-up. Inconsistent with standard economics, some of the psychological features also significantly affected take-up. The average effect of a psychological manipulation was equivalent to a one half percentage point change in the monthly interest rate. [2. oldal]

Ami még meglepőbb, ezek a hatások a legkedvezőtlenebb ajánlatoknál voltak a legjelentősebbek, és függetlenek voltak a válaszadók jövedelmétől és iskolai végzettségétől(!) is:

Interestingly, the psychological features appear to have greater impact in the context of less advantageous offers and persist across different income and education levels. In short, even in a market setting with large stakes and experienced customers, subtle psychological features appear to be powerful drivers of behavior. [2. oldal]

Ez annyit jelent, hogy ezek a rád is ezerrel hatnak.

A pszichó hatásvadászoknak különösen a jó nők fényképeinek alkalmazása jött be, férfiak esetében:

For the male customers, replacing the photo of a male with a photo of female on the offer letter statistically significantly increases takeup; the effect is about as much as dropping the interest rate 4.5 percentage points […] For female customers, we find no statistically significant patterns. [21. oldal]

4 és fél százalék!!! Ez irtózatosan sok. Egy-egy hitel esetében milliókkal többet fizethetsz a banknak, ha azok férfi helyett jó nővel reklámozzák a hitelüket, és férfi vagy.

E kísérlet azonban nem adott magyarázatot a jelenségre:

Overall, these results suggest a very powerful effect on male customers of seeing a female photo on the offer letter. Standard errors however do not allow us to isolate one specific mechanism for this effect. The effect on male customers may be due to either the positive impact of a female photo or the negative impact of a male photo. [21. oldal]

Namármost, temészetesen adódik a kérdés: Hülyék ezek a férfiak??

Nem, nem hülyék. Abszolút racionálisak.

Csak nem a hitelekre optimalizálnak.

Hanem a jó nőkre.

Egy másik tanulmány http://psych.mcmaster.ca/dalywilson/pretty_women.pdf azzal magyarázza a jelenséget, hogy a férfiaknak azonnal a dugás finanszírozásán jár az eszük, ha megfelelő egyedet lebegtetenek a szemük előtt:

A sex difference in discounting is predictable. Because men have always had some chance of gaining fitness from short-term expenditures of mating effort, whereas successful reproduction typically requires more prolonged parental investment by women, men should have evolved to discount the future more steeply than women.

Mi a teendő, párttársaim?

Ne zavarjuk a piac működését?
Vagy tiltsuk be a jó nős hitelreklámokat?
Esetleg radikálisabban: tiltsuk be a jó nős reklámokat? Tiltsuk be a hitelreklámokat?
Vagy járjunk el még radikálisabban: Tiltsuk be a jó nőket? Tiltsuk be a reklámokat? Tiltsuk be a hiteleket?

Nem. Inkább azt javasoljuk, hogy tegyük összehasonlíthatóvá a hiteleket.

Ha van szépségverseny a jó nők területén, miért ne lehetne verseny a hitelek területén is?

Azt ígérjük, hogy kormányra kerülésünk esetén

1. egy honlap (pl. hasonlits.com) nyitó oldalán folytonosan nyilvánosságra hozzuk a hitelek versenyének mindenkori sorrendjét. Kötelezzük a pénzügyi intézményeket arra, hogy a hitelreklámokban (az opcionális) szép nők, és a kötelező THM mellett hozzák nyilvánosságra a reklámozott hitelkonstrukció mindenkori hitelszépség-versenybeli helyezését is.

2. kötelezzük a bankokat arra, hogy az ügyfeleik a saját adataikhoz pénzintézetek versenyeztetésére alkalmas (nyílt szabványos és számítógéppel feldolgozható) formában férhessenek hozzá. így az olyan vállalkozások, mint pl. a http://www.mint.com lehetővé teszik majd, hogy egy-egy ügyfél több pénzintézetnél vezetett számláihoz egy helyen férjen hozzá, összehasonlíthatóvá téve az egyes pénzintézetek által a számára személyesen nyújtott hitelfeltételeket.

Ezek a szemünk előtt lebegő hitekkívánatossági sorrendek talán ellensúlyozzák a kívánatos nők és más pszichó csavarok hatását.

Bár, ha magamba nézek: ez sem biztos:)